Diane Garneau
Planificatrice Hypothécaire
514-707-5092
Magasiner les poches pleines
Quel achat stressant ! Chercher la maison parfaite – l’endroit où bon nombre des plus grands rêves de votre vie se concrétiseront – n’est pas tout à fait la même chose que faire les boutiques pour trouver une paire de souliers. Il s’agit d’un achat beaucoup plus important et, espérons-le, qui durera beaucoup plus longtemps. De plus, votre vie personnelle et financière dépendra bien sûr en grande partie de la décision que vous prendrez.
Compte tenu de tout cela, il est surprenant que certaines personnes cherchent une maison sans connaître exactement leur pouvoir d’achat. Celles-ci risquent souvent d’être déçues en découvrant que la maison dont elles sont tombées amoureuses est au-dessus de leurs moyens. Rien n’est plus démoralisant que de voir le rêve d’un client s’effondrer parce que sa demande de prêt hypothécaire est refusée. D’un autre côté, bien des acheteurs visent trop bas et estiment leur budget de façon trop prudente, puis perdent du temps et dépensent des milliers de dollars par la suite pour acheter la maison à un cran supérieur qu’ils auraient pu se procurer dès le départ.
Ce que vous devriez faire, c’est magasiner les poches pleines, c’est-à-dire après avoir obtenu la préautorisation d’un prêteur. Ainsi, vous connaîtrez au dollar près le montant auquel vous êtes admissible et les coûts d’emprunt. Le taux d’intérêt sera également garanti pendant une période précise, habituellement de 90 à 120 jours.
Mais en quoi consiste le processus de préautorisation ? Attendez-vous à devoir fournir à votre planificateur hypothécaire des renseignements sur votre emploi, votre revenu, votre actif et votre passif, ainsi que sur la mise de fonds dont vous disposez. Celui-ci obtiendra également un rapport sur vos antécédents en matière de crédit. C’est cette analyse diligente de vos renseignements qui fait que la préautorisation d’un prêt hypothécaire est si solide. Vos renseignements seront ensuite transmis aux prêteurs les plus aptes à combler vos besoins.
La plupart des prêteurs prépareront rapidement une préautorisation, qui est essentiellement une autorisation de prêt hypothécaire conditionnelle indiquant le montant de prêt hypothécaire, la durée, le taux d’intérêt, la date d’expiration et les documents requis. Bien sûr, il est important de savoir que vous devrez prouver les renseignements fournis pour la préautorisation lorsque vous retournerez chez le prêteur pour obtenir le prêt hypothécaire. C’est pourquoi vous devez fournir des renseignements exacts.
Même si vous avez une préautorisation, il est recommandé d’inclure une clause d’achat conditionnel au financement dans votre offre. La préautorisation témoigne de votre admissibilité en tant qu’emprunteur, mais pas de celle de la propriété. Par conséquent, l’autorisation de prêt hypothécaire finale dépend de la maison que vous décidez d’acheter, donc celle-ci devra aussi respecter les directives d’autorisation de l’établissement de crédit. Vous devrez présenter les renseignements nécessaires, par exemple l’offre d’achat, l’inscription au SIA et tout autre document exigé par le prêteur pour pouvoir évaluer la propriété. Une fois toutes les exigences du prêteur satisfaites, le prêteur soumettra les documents à votre notaire, qui prendra rendez-vous avec vous avant la clôture pour vous faire signer tous les documents et passer les frais de clôture en revue. Voilà ; vous êtes passé de la préautorisation à la préparation du déménagement.
Ne confondez pas la préautorisation et la détermination de l’admissibilité. La détermination de l’admissibilité est un procédé beaucoup plus informel et donne un montant approximatif seulement et non un montant de prêt exact. La préautorisation vous dit précisément combien le prêteur est disposé à vous accorder, et vous recevrez une preuve écrite de cette offre.
Avant de commencer à visiter des maisons, consultez donc un planificateur hypothécaire indépendant réputé pour obtenir une préautorisation. Les vendeurs sauront que vous êtes sérieux, les agents feront un petit effort de plus pour vous, et vous aurez la certitude que vous pouvez vous permettre d’acheter votre nouvelle maison.
Retour aux articles
© Les Architectes hypothécairesMC, 2010. Tous droits réservés.