Diane Garneau
Planificatrice Hypothécaire
514-707-5092
Les nouvelles règles hypothécaires ne devraient pas nuire aux acheteurs canadiens
Au cas où vous n’en auriez pas entendu parler, la réglementation fermera vite la porte aux prêts hypothécaires amortis sur 40 ans et aux prêts hypothécaires sans mise de fonds au Canada. Très bientôt, vous devrez aussi verser une mise de fonds minimale de 5 %, amortir votre prêt sur un maximum de 35 ans et jouir d’une bonne cote de solvabilité… c’est-à-dire si vous désirez obtenir une assurance hypothécaire.Lorsque le ministère des Finances a annoncé qu’il modifierait cet automne les règles applicables aux prêts hypothécaires garantis par le gouvernement, une poignée de banques et de prêteurs ont cessé sur-le-champ d’offrir l’amortissement sur 40 ans et des prêts hypothécaires sans mise de fonds, alors que d’autres leur emboîteront le pas à l’approche de la date limite du 15 octobre. Les modifications annoncées toucheront principalement les accédants à la propriété et aideront à assurer que ceux-ci ne s’endettent pas de façon déraisonnable.
Ces nouvelles n’avaient rien de surprenant pour les membres de l’industrie, bien que nous ne fassions pas face à la même crise hypothécaire qu’aux États-Unis. Nos bases sont toujours solides, et nos pratiques de prêt ont toujours été plus prudentes que celles de nos voisins du sud. Cependant, le ministère des Finances veut s’assurer que l’industrie hypothécaire s’écarte du financement hypothécaire agressif, même si le taux de défaillance demeure très faible.
Il faut toutefois tenir compte des bons côtés de l’annonce aussi. D’abord, les nouvelles règles hypothécaires — y compris l’élimination de la période d’amortissement de 40 ans — servent à préserver le marché de l’habitation qui est déjà sain ici. Ensuite, elles devraient raffermir les obligations hypothécaires, importante source de fonds peu coûteux pour les prêts hypothécaires canadiens.
Les acheteurs qui comptaient sur l’amortissement sur 40 ans ne seront que très peu touchés ; si on prend un prêt hypothécaire de 240 000 $ à 5,5 % d’intérêt, l’amortissement sur 35 ans au lieu de 40 entraîne une augmentation approximative du versement mensuel de 50 $ seulement.
Certaines des autres règles hypothécaires qui seront mises en œuvre créeront quelques ennuis dont les acheteurs devraient discuter avec leur planificateur hypothécaire. Trois modifications en particulier sont à surveiller : la mise de fonds minimale de 5 %, les normes de crédit plus strictes et les nouvelles exigences de documentation.
Que signifient les nouvelles règles hypothécaires pour l’acheteur moyen ? Voici quelques points que les acheteurs devraient garder à l’esprit au cours des prochains mois :
1. Vérifiez votre préautorisation ! Si vous êtes acheteur potentiel et avez un prêt hypothécaire préautorisé, communiquez avec votre planificateur hypothécaire pour savoir si les nouvelles règles hypothécaires vous affecteront. Si votre préautorisation a été accordée par une grande banque et que vous êtes touché, il serait peut-être temps de consulter un planificateur hypothécaire indépendant, qui a accès à de nombreux prêteurs et pourra vous aider à magasiner.
2. Améliorez votre cote de solvabilité. Si vous songez à acheter une maison au cours de la prochaine année, commencez à discuter avec un planificateur hypothécaire maintenant. Un planificateur expérimenté pourra vous aider à améliorer votre cote de solvabilité. En adoptant de bons comportements de crédit, vous pourrez accroître votre cote en quelques mois seulement. Le plus tôt sera le mieux, bien sûr.
3. Remuez-vous. La date limite du 15 octobre pour l’application des nouvelles règles approche. Si vos antécédents en matière de crédit ou votre mise de fonds vous préoccupent, ou encore si vous êtes travailleur autonome, prenez rendez-vous avec un planificateur hypothécaire pour étudier les options hypothécaires dont vous disposez maintenant. Un planificateur hypothécaire indépendant pourra vous aider à obtenir un prêt hypothécaire avant la date limite d’octobre, mais vous devez vous y mettre tout de suite. N’oubliez pas non plus que le paysage hypothécaire continue de changer, ce qui vous donne une autre raison de vous adresser à un planificateur hypothécaire qualifié qui comprend les implications de ces changements et l’effet qu’ils peuvent avoir sur votre plan hypothécaire.
Retour aux articles
© Les Architectes hypothécairesMC, 2010. Tous droits réservés.