Diane Garneau
Planificatrice Hypothécaire
514-707-5092
Janvier 2009...Survivre et prospérer : un plan hypothécaire pour 2009
L’économie est un sujet brûlant pour les Canadiens — que devrait faire le gouvernement, que se passe-t-il au sein de leur industrie et que leur réserve leur propre microéconomie familiale ?
L’année 2008 a été stressante pour la plupart des Canadiens. Cependant, des stratégies sensées peuvent vous aider à survivre et à prospérer au sein du climat économique actuel. Certaines sont les mêmes règles financières logiques que nous connaissons depuis toujours… mais que nous omettons parfois de suivre. L’une de ces stratégies consiste à faire de votre prêt hypothécaire l’un de vos actifs financiers les plus importants au cours des prochains mois.
1. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, vous avez probablement choisi cette option lorsque vous pouviez obtenir une bonne réduction par rapport au taux préférentiel. La chute des taux vous met dans une excellente position pour profiter de votre réduction, et les nombreuses baisses récentes du taux préférentiel vous ont certainement été bénéfiques.
2. Si vous devez renouveler dans moins de quatre mois, communiquez avec votre planificateur hypothécaire maintenant pour qu’il vous explique vos options. Comme il semble que le resserrement du crédit se poursuivra en 2009, les taux fixes et variables demeurent légèrement élevés ; vous devriez donc songer à un prêt hypothécaire d’un an à taux inférieur qui permettra la conversion sans frais en un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable d’une durée plus longue en tout temps pendant cette année. Ainsi, vous et votre planificateur hypothécaire aurez le temps de surveiller et d’évaluer les taux et l’économie.
3. Si vous craignez que le revenu de votre ménage ne soit touché cette année, par exemple par une baisse de salaire ou même une perte d’emploi, vous devriez aussi contacter votre planificateur hypothécaire pour discuter de la possibilité de vous créer une protection financière grâce aux faibles taux hypothécaires d’aujourd’hui. Il est bon de faire une demande pendant que vous occupez toujours votre emploi parce qu’il est plus facile d’avoir accès à la valeur nette de votre maison alors que vous n’en avez pas vraiment besoin.
4. Si vous avez des dettes à la consommation à taux élevé qui grugent vos liquidités et entraînent des frais d’intérêts importants, le moment est idéal pour vous en occuper, surtout si vous ajoutez vos factures des fêtes à votre dette totale. Vous devriez peut-être envisager la consolidation de toutes vos dettes en un nouveau prêt hypothécaire, ce qui pourrait accroître vos liquidités et vous faire économiser des milliers de dollars en frais d’intérêts. Votre planificateur hypothécaire peut analyser votre situation et vous montrer comment vous pourriez profiter de cette stratégie.
5. Pendant que vous y êtes, étudiez les nouveaux prêts hypothécaires combinés à une marge de crédit novateurs qui vous permettent d’utiliser la valeur nette de votre maison et, avec l’aide d’un planificateur financier, de créer un prêt hypothécaire déductible du revenu imposable, peut-être en investissant pendant que les marchés sont à la baisse. Vous pourriez aussi vous servir de la valeur nette pour rénover ou combler d’autres besoins. Une marge de crédit ouverte vous permet de rembourser votre prêt hypothécaire le plus vite possible pour économiser sur les frais d’intérêts tout en vous donnant accès à la valeur nette plus tard si vous en avez besoin, sans avoir à faire une nouvelle demande.
6. Cherchez des façons d’accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire. Passez des versements mensuels aux versements hebdomadaires ou à la quinzaine, par exemple. Ou appliquez votre remboursement d’impôt au paiement du principal de votre prêt hypothécaire. Les frais d’intérêts baisseront avec chaque dollar de principal que vous rembourserez de façon accélérée.
7. Ne négligez pas vos économies. Lorsque vous gérez vos dettes, vous devez vous assurer de ne pas avoir à recourir au crédit en cas d’urgence financière, comme une panne de voiture ou le bris d’une laveuse. Chaque fois que vous recevez votre chèque de paie, veillez à déposer une petite somme dans un fonds d’urgence spécial. Vous y arriverez plus facilement si vous prévoyez votre budget mensuel, en incluant vos dettes à taux d’intérêt élevé dans votre prêt hypothécaire ou en demandant au fournisseur de services publics de vous inscrire à son plan de versements égaux.
Il est toujours bon de faire un examen annuel de votre situation hypothécaire. Prenez le temps de rencontrer votre planificateur hypothécaire pour qu’il dresse un plan qui vous permettra de survivre et de prospérer en 2009.
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