Diane Garneau
Planificatrice Hypothécaire
514-707-5092
Mars.L’herbe semble plus verte ailleurs, devriez-vous rompre votre convention hypothécaire
Lorsque l’herbe semble plus verte ailleurs, devriez-vous rompre votre vieille convention hypothécaire ?
Comme bien des propriétaires canadiens, votre prêt hypothécaire est peut-être une source d’anxiété et celui des autres vous fait peut-être envie. Devant les taux hypothécaires annoncés qui descendent lentement et les taux fixes qui ont atteint un bas niveau historique, l’herbe peut sembler plus verte ailleurs. Il n’est donc pas surprenant que de nombreux propriétaires canadiens demandent conseil pour savoir si la rupture de leur vieille convention hypothécaire en vaut la peine.
Il y a peu de temps encore, la plupart des propriétaires pouvaient s’attendre à payer une indemnité de remboursement anticipé de trois mois d’intérêts pour contracter un nouveau prêt hypothécaire à meilleur taux. Cependant, compte tenu de la chute des taux, si vous consultez les petits caractères de votre convention hypothécaire, vous risquez d’y trouver une clause donnant à votre prêteur le droit d’exiger une indemnité basée sur le montant le plus élevé entre trois mois d’intérêts et le différentiel de taux d’intérêt, qui est essentiellement la différence entre votre ancien taux et le taux en vigueur pour la durée jusqu’à échéance. Puisque les taux ont beaucoup baissé, le différentiel de taux d’intérêt est souvent l’indemnité la plus élevée et, pour certaines personnes, le montant est surprenant.
Pour déterminer votre indemnité approximative, vous devez connaître votre taux actuel, la durée non écoulée de votre prêt hypothécaire et le taux en vigueur pour la durée non écoulée. Pour calculer l’intérêt sur trois mois, il suffit de multiplier le solde de votre prêt hypothécaire par le taux actuel, puis de diviser par quatre. Le calcul du différentiel de taux d’intérêt est un peu plus compliqué ; il faut multiplier le solde du prêt hypothécaire par le différentiel de taux, puis multiplier par la durée non écoulée, qui peut être arrondie à la hausse ou à la baisse. Le résultat réel obtenu par votre prêteur pourrait être inférieur s’il calcule selon la valeur actualisée. De plus, comme les prêteurs peuvent calculer le différentiel de taux d’intérêt différemment, vous devriez toujours demander à votre prêteur quelle serait l’indemnité de remboursement anticipé réelle.
Revenons maintenant à la question qui nous préoccupe : est-il avantageux de renégocier votre prêt hypothécaire ? Pour certains propriétaires, cela peut représenter une occasion importante, alors que pour d’autres, cela ne vaut pas la peine de payer les coûts qui y sont associés. La plupart des prêteurs incluent le coût de l’indemnité de remboursement anticipé et les autres coûts dans le nouveau prêt hypothécaire, donc vous n’avez rien à
débourser pour conclure la transaction, pourvu que vous soyez admissible au nouveau montant. Habituellement, vous pouvez vous guider sur les mesures
générales suivantes :
• Si vous payez l’indemnité de remboursement anticipé d’avance, vous devez déterminer si l’intérêt économisé sur la durée non écoulée est supérieur au coût de l’indemnité ;
• Si vous ajoutez l’indemnité de remboursement anticipé au nouveau prêt hypothécaire, vous devez vous assurer que le solde du prêt hypothécaire en principal sera le même ou
inférieur à la fin de la durée non écoulée ;
• Si vous pouvez combiner l’indemnité de remboursement anticipé avec le nouveau taux hypothécaire et que le taux pondéré est inférieur à votre taux actuel, le refinancement
est généralement avantageux ;
• Si votre prêt est d’une durée de plus de cinq ans et que vous avez dépassé la cinquième année, l’indemnité de remboursement anticipé de trois mois d’intérêts s’applique, et non le différentiel de taux d’intérêt.
Bien sûr, il faut examiner les modalités exactes de votre prêt hypothécaire actuel de près pour déterminer si d’autres facteurs doivent être pris en considération.
Cela semble déroutant ? Ça l’est, effectivement. C’est pourquoi vous devez discuter avec un planificateur hypothécaire expérimenté qui vous aidera à évaluer votre situation de façon réaliste. Si votre taux est supérieur à 5 %, surtout, une bonne analyse hypothécaire professionnelle s’impose pour voir si les avantages compensent les coûts, et si la réduction des versements et l’accroissement des liquidités sont importants pour vous. Cette évaluation est gratuite et ne vous oblige à rien. Nous connaissons bien les taux en vigueur et toutes les nouvelles possibilités offertes par une vaste gamme de prêteurs… si l’herbe est plus verte ailleurs, nous le saurons.
Le moment n’a jamais été mieux choisi pour discuter.
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