Diane Garneau
Planificatrice Hypothécaire
514-707-5092
Août 2009...Vaincre le démon de l’endettement
Vous avez peur de ne pas pouvoir effectuer vos versements hypothécaires ? Tout à coup, votre situation financière ressemble un peu à une superproduction cinématographique dans laquelle le héros est pourchassé par des monstres extraterrestres puissants et impitoyables. Dans vos cauchemars, cependant, les monstres sont des « dettes », mais elles sont aussi effrayantes. La bonne nouvelle, c’est que c’est habituellement le héros qui gagne — en trouvant l’arme adéquate au bon moment. La lutte contre les dettes est très similaire. Si vous avez l’impression d’avoir le démon de l’endettement à vos trousses, il est temps de faire preuve de sagesse et de trouver les armes appropriées.
Si vous arrivez à peine à rembourser votre prêt hypothécaire, vous n’êtes pas seul. Bien des Canadiens ont du mal à régler leurs factures mensuelles en raison d’une baisse de revenu. Les dettes de cartes de crédit contractées pour joindre les deux bouts commencent à s’accumuler à l’échelle nationale.
Selon Equifax, le taux de défaillance moyen de tous les types de crédit à l’exclusion des prêts hypothécaires a enregistré une hausse de 19 % en mai 2009 par rapport à 2008. BMO Marchés des capitaux a estimé récemment que plus de 150 000 ménages canadiens avaient de la difficulté à s’acquitter de leurs dettes. D’autres statistiques brossent le même tableau : l’Association des banquiers canadiens fait état d’arriérés hypothécaires de 0,4 % en mai 2009, une augmentation de 0,26 % par rapport à l’année précédente, alors que le Bureau du surintendant des faillites a observé une hausse des faillites de particuliers de 31 % sur douze mois à la fin d’avril 2009.
Il peut être tentant d’ignorer votre problème de dettes aussi longtemps que possible, mais cette stratégie n’est presque jamais la meilleure. Votre prêteur hypothécaire ne veut pas que vous manquiez à vos obligations; il préfère de loin vous aider à trouver une façon de garder votre maison.
Dans le cas des prêts hypothécaires assurés par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), les prêteurs ont trouvé plusieurs outils pour vous aider à traverser une période d’incertitude économique :
1. Vous pouvez peut-être convertir un prêt hypothécaire à taux variable en prêt hypothécaire à taux fixe, stratégie qui peut vous protéger advenant une montée en flèche des taux d’intérêt.
2. Votre prêteur pourrait accepter un report temporaire des paiements ou vous offrir d’autres options flexibles pour vous aider à court terme. Si vous avez effectué des versements forfaitaires ou des versements accélérés dans le passé, ces habitudes de paiement pourraient être à votre avantage.
3. Vous pourriez peut-être prolonger votre période d’amortissement pour réduire vos versements mensuels. Vous pourrez la raccourcir plus tard si votre situation change.
4. Si vous avez déjà sauté quelques versements, vous pourriez demander au prêteur de les ajouter au solde de votre prêt hypothécaire et de prolonger votre délai de paiement en conséquence. (Il est toutefois préférable de discuter avec le prêteur avant de manquer à vos obligations !)
5. Des modalités de paiement spéciales pourraient également être possibles compte tenu de votre situation.
En fin de compte, il vaut quand même mieux demander de l’aide dès les premiers signes de difficulté financière. Une discussion avec un planificateur hypothécaire indépendant expérimenté est souvent un bon point de départ, parce qu’il travaille pour vous, et non pour le prêteur, et qu’il sait ce que les prêteurs recherchent. Il peut être plus facile de lui décrire votre situation en toute honnêteté. Les planificateurs indépendants ont également accès à une énorme gamme de prêteurs, donc ils sont en mesure de vous aider à élaborer une solution financière personnalisée.
Il suffit peut-être simplement de vous serrer un peu la ceinture pour respecter votre budget. Cependant, si vos dettes de cartes de crédit augmentent ou si vous empruntez pour rembourser votre prêt hypothécaire, il est temps de parler à un planificateur hypothécaire expérimenté. Plus tôt vous obtiendrez de l’aide, plus il sera facile de vaincre le démon de l’endettement !
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